本身保贝是不准备写“择优理赔”这篇文章的，但凡保险公司搞出一点动静，整个保险圈都跟过年一样热闹。无论是保险公司，还是自媒体同行都难免会趁此机会铺天盖地地搞饥饿营销，每一次都安利你，这次不买，以后就再也买不到和现在一样的好东西了。套路用多了，别说你们，我自己看着都烦。
看过我以前文章的人或者后台和我咨询过的人都知道，我虽然从事这个行业，但也算是比较克制理性，一向有一说一，从来不对粉丝搞什么话术套路营销，认真给大家科普知识就好，也算是十几年本硕博教育，带给自己的一点做事的底线吧。
关于择优，实在是后台来咨询保贝这个问题的人太多了，甚至有粉丝仅仅因为自己的产品没有推出择优理赔，产生了退保的念头，不惜白白损失一笔保费来重新投保，这不是自己投怀送抱，正中人家下怀吗？
看的焦急，就索性专门出这么一篇文章，来帮大家答疑解惑，文章汇总了大家问的最多的问题，如新、旧定义哪个版本好？择优理赔是不是保司骗人的套路？是以后买新定义产品，还可以选择择优理赔吗等等？旧重疾还有一个月就全部下架了，这一个月，是买重疾的最好时机吗？
这些问题，相信你们看完这篇文章心中自有定论。
一
择优理赔是什么？
先来看个真实案例，也是全网爆出的首个“择优理赔”案例给付，
年10月，J先生的妻子为其投保了一份信泰百万无忧重疾险，保额30万，
就在今年5月，J先生因突发左侧肢体麻木、活动医院，出院时被诊断为“急性脑梗死”，经过一系列的康复治疗，12医院检查，被诊断为：
左侧中枢性面瘫
左上肢肌二级
左手萎缩畸形
左下肢肌力三级
12月9日，J先生前往信泰人寿申请“脑中风后遗症”的重疾理赔，成功获赔30万。
外行人可能看不出其中的门道，这份择优理赔到底“优”在了哪里呢？直接来看对比，
显而易见，J先生的诊断是“左上肢肌力二级”，
如果是按照重疾旧定义，J先生是压根达不到标准的，无法获得理赔，
但信泰前段时间刚好推出了“择优理赔”，按照重疾新定义，J先生的情况刚好满足了第一条评判标准，即“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下”，最终不仅成功获赔30万，
还豁免了后续保费元，相当于省下了将近48万！
毫无疑问，择优理赔的推出，对咱们投保人是利好的，它兼容了旧版和新版的规则，无论符合哪一种标准，都能赔。
简单说，就是买了旧定义的重疾产品，若不幸得了新旧保险合同定义的重疾，无论新定义和旧定义，哪个宽松就按照哪个赔，哪个对自己有利就赔哪个，但是仅针对重疾，轻症和中症都不在择优的范围内。
就像上面的J先生，诊断的结果是达不到旧定义中“脑中风后遗症”的赔付标准的，但却符合新定义的理赔标准，那么他就可以按照新定义来申请理赔，完美实现了鱼与熊掌兼得。
二
保险公司为什么要推择优理赔？
想要搞清楚这个问题，那就要从重疾定义的“前世今生”先讲起，
早在年，中国保险行业协会和中国医师协会联合发布了行业第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，至今已有13年之久，
随着医疗技术的飞速发展，重疾市场也经历了爆发式的增长，曾经的标准早已难以适应如今的市场，就像甲状腺癌，成为了整个行业无法承受之痛。
经过7个多月的反复修订与征求意见，在年的11月5日，重疾新定义终于尘埃落定，旧定义产品则将于今年的1月31日全部下架。
除了规范重疾种类从25种增加至28种，新增了3种轻症的定义之外，疾病本身的定义也有所调整，修订有松有紧，整体更趋于规范和符合当下医疗技术的发展，直接来看图，
那么问题来了，重疾新定义，和旧定义到底哪个版本好呢？
在咱们的固有印象中，一般商品都是越升级越好，就像你买手机，越买性能越优越，但对于重疾险，我看未必。
新旧定义各有优势，但从实际出发，还是旧定义实用性更强。
为什么这么说？
首先，新规部分疾病理赔是更宽松了，但对于赔付占比最高的癌症，理赔尺度却是明显收紧，直接剔除了较轻的恶性肿瘤，像其中发病率常居榜首的早期甲状腺癌，重疾以后干脆就不赔了，最多只能按轻症，这也就意味着咱们以后到手的理赔款会更少；
不仅如此，既然剔除了部分高发重疾，风险发生率降低，按说保费应该更便宜才对，
但是实际情况并非如此，新定义的产品，价格并不会下降，甚至还会贵一点。
做出这样的判断，
一个是因为，随着流量巨头的加入，互联网保险的激烈竞争，为了抢占市场，他们的重疾险价格是一降再降，早已是“地板价”，赔付情况也不容乐观，羊毛出在羊身上，这些多出来的成本，不可避免要从新产品下手，借涨价来改善盈利水平。
另一个原因，是甲状腺癌成本降低毕竟有限，相比旧定义，新定义下的重疾发生率确实下降了很多，但甲状腺癌的高发期是在20-45岁，其他年龄段并无明显变化，
说到底，重疾险之所以贵，主要还是老年发病率高，新定义只是降低了年轻时的部分发病率，等到了较大的年龄段，疾病发生率又会因为“部分心脑血管重疾定义的放宽”以及“老年重疾数据的积累”而有所升高，
再加上再保险公司这几年发展不景气，难免要借此次定义革新提高报价，降低经营风险等因素，新产品的价格短期内并不会出现下降，甚至会有一定的升高，尤其是一些中小保险公司。
和谐健康刚刚上线了第一款新定义下的重疾产品，福满一生重大疾病保险，也印证了上面的判断。
无论是保障内容，还是赔付比例，福满一生就是完全按照重疾新规量身打造的一款产品，包括以后的重疾产品，就是这个样子的，但偏偏价格还涨了一点，和市面上的一流产品相比，贵了将近20%！
重疾发生率下降了，但短期内新产品价格却无法下降，孰好孰坏，高下立判。
但不可否认，新定义的一些疾病确实是更符合当下医疗技术的发展，更加规范，
一些疾病的定义更加明确，如介于良性肿瘤和恶性肿瘤之间的“交界性肿瘤”，之前经常引发理赔纠纷，新定义中明确不赔；一些疾病的定义更加合理，如“冠状动脉搭桥术”，以前要开胸才能赔，现在即使是微创手术也可以理赔。
整体来说
新定义更加“合理”，旧定义却是更加“宽松”，二者各有优势，只是从实际出发，旧定义要稍优于新定义。
但这仍让很多用户犯了难，有人看中了旧定义赔的多，有人看中了新定义赔的合理，新旧产品交替之际，更是犹豫不决，
而这一切，都被保险公司看在了眼里，一不做二不休，他们索性就推出了择优理赔，无论是新定义还是旧定义，哪个宽松就赔哪个，彻底打消了用户的顾虑。
自此，新定义优于老定义的亮点不复存在，买了老重疾险的用户成了人生赢家，一次性享受了两个时代的红利。
那么保险公司到底为什么这样做？推出择优理赔到底对他们有什么好处呢？
千万不要以为是他们大发善心，保险公司不是慈善机构，所做的一切，说白了，就是一种营销手段，再直白点，就是为了赚钱，通过择优理赔的推波助澜，赶在新旧定义交替之际大赚一波，
不信你们仔细回想下，有多少人就是因为新旧定义而感到焦虑，着急忙慌把拖了好久的重疾险给买了？又有多少人是因此加保？
但是大家有没有想过，就算保司不推出择优理赔，旧定义中的一些疾病，理赔标准也是适用于新定义的。
为什么这么说？早在年9月1日，银保监会就在《健康保险管理法》发布了这么一条硬核法律，并在年进行了再次修订，
明确规定了保险合同里面的疾病诊断标准，必须符合“医学发展”，
短短三行字，却是举足轻重，
这也就意味着，无论有没有新定义的存在，只要疾病符合医学常见的治疗方式，保险公司就必须合理赔付，不能以“不符合疾病定义”为由拒赔！
为了更有信服力，保贝顺便在裁判文书网上现搜了两个案例，保险公司最终均被判决赔付，帮助了不少老百姓顺利理赔。
案例一
年3月，李某投保了x平人寿某重疾险，保额8万，
年10月，李某因突发胸背痛入院，被诊断为“腹主动脉夹层主动脉壁内血肿”并手术治疗，出院后向保司发起理赔，
但保司以“不符合理赔标准，未进行开胸手术”直接拒赔，
经过法院审判，x平人寿被判处赔偿李某8万元并支付诉讼费用。
案例二
年9月，陆某为其妻子朱某投保了一份重疾险，
年1月，朱某因“腹主动脉瘤、未提及破裂”等疾病住院治疗，并进行了“腹主动脉造影+腹主动脉、髂动脉覆膜支架腔内隔绝术”手术，随后向保险公司理赔，
保司却以未采取“未开胸/开腹”的治疗方式，不属于重大疾病的主动脉手术为由拒赔，
经法院审理，最终判决保司赔付。
显而易见，即使没有择优理赔，旧定义中的一些疾病，保险公司该赔还是得赔！只是大部分人都不清楚其中的门道，每年因此漏赔的案件也是不计其数。
择优理赔不过是把保险界人尽皆知的“潜规则”摆在了明面上，变相将原本就属于咱们的权利，包装成了福利，咱们真没必要感恩戴德的，
不过确实要承认，保险公司这波操作是真的秀！他们深知有着《健康保险管理办法》的撑腰，就算拒赔，他们也是不占理的，但凡咱们闹到法院上，他们极大概率都得赔，最后不仅要赔钱，还得多出一笔律师费，赔了夫人又折兵，
这次率先推出择优理赔，态度之诚恳，不仅多卖了产品，还为自己博了个好名声，一举两得。
这是显而易见的营销套路，但是对于咱们本身就准备买保险的人来说，不管它再怎么营销，咱们就只需要从咱们自己的利益得失出发，来做出买或不买的判断，就行了。对我有好处，我就买，没好处，你说的再天花乱坠，我也不心动。
实事求是的说
这次择优理赔的推出，哪个宽松赔哪个，对咱们保险消费者来说，是只有利而无害的，一下子占了两头便宜，获利的总是咱们老百姓，更可以大胆放心地选购旧款重疾产品了。尤其是现在首例择优理赔案件已公示，更是打了一针强心剂，也不用担心保险公司会在以后突然变脸不认账择优理赔这件事了。
而截至到目前，已经有34家保司推出了择优理赔，直接来看图：
要提醒大家的是，就算这些保司推出了择优理赔，也不代表他家旗下所有产品都是择优理赔，有的只是针对个别产品，如友邦人寿，仅适用于“全佑系列”有效保险主险及指定附加险，具体大家可以问一下自己的保险公司，如果还有哪里不清楚，也可以直接来咨询保贝。
至于后续还会不会有其他保司推出择优，保贝觉得希望不大，
首先，择优理赔的推出，在一定程度上会提高保司的赔付率，对保司并不算件好事，尤其是一些中小保险公司，为了打开市场甚至不惜赔本赚吆喝，价格一压再压，直保和再保公司运营压力都很大，这种情况下，大概率是不会再实行择优理赔的，
其次，择优理赔按说越早推行，产品卖的也就越多，可现在距离旧定义彻底下架只剩一个月时间，一百多家保司，也只有34家行动起来，剩下的迟迟不动为哪般？你品，你细品。
从一开始的屈指可数，到现在越来越多的保司加入了这个行列，择优理赔更像是一种趋势，
对咱们消费者而言，当下看肯定是件好事，
但从行业环境、销售运营的角度，有些公司是财大气粗搞事情，有些公司确实是被逼无奈，毕竟择优理赔的推出，必然会增加保司的理赔风险，羊毛出在羊身上，这些多出来的成本，不可避免会附加到新产品上，最终买单的还是咱们消费者。
三
关于择优理赔的其他问题
1
曾经被重疾旧定义拒赔过，如今保险公司推出了择优理赔，还能再申请一次吗？
有的人曾经申请过重疾理赔，但是因为不符合标准被拒赔了，如今发现疾病符合重疾新定义，还能再重新申请一次理赔吗？
当然不可以，择优理赔只适用于首次理赔/确诊的情形，相当于在时间上一刀切了，否则不赔穿才怪。
以信泰保险为例，重疾的申请日期要求是在年11月5日，也就是新重疾定义颁布之后，如果是在11月4号之前，被旧版定义拒赔过，那么11月6日再想申请，就算保司推出了择优理赔，也不能赔。
2
如果是在2月1日之后买的新产品，还能择优理赔吗？
当然不行，如果这操作银保监会都允许，还费劲心思颁布新规做啥？
3
自己买的重疾险没有择优理赔，有必要退保换新产品吗？
没必要，
首先，一款产品的好坏，主要看的还是产品的核心保障，没必要为了这些附加因素，盲目退保，进而产生一笔不必要的损失；
其次，还是保贝前面说的，即使没有择优理赔，保险公司在赔付时，也必须符合重疾险的“医学发展”，就算你买的是旧定义，比如冠状动脉搭桥术，哪怕没开胸，只是做了个微创手术，该赔还是得赔；
当然，如果你实在想退保，或者有什么其他想法，也可以随时来跟保贝交流，保贝一定会知无不言。
写在最后
保贝一向讨厌利用销售误导等各种不良手段炒停售的行为，好就是好，不好就是不好，真没必要为了那点佣金做昧良心的事儿，
但是这一次，保险公司能推出择优理赔，对咱们消费者而言，确实是难得薅羊毛的好机会，本身在保贝看来，旧定义就稍优于新定义，有了这项政策，老版重疾险更是完胜新版产品；
如果你已经有中意的产品，确实是可以抓住这个窗口红利期买上，最晚截止至今年1月31日，所有旧定义产品都将下架，
但如果你连最基本的概念和方向都没有，时间再紧迫，也不能就这么稀里糊涂地买了，毕竟买保险不像买衣服，很多理赔纠纷的产品，就是因为买的时候不明不白，连最基本的认知都缺乏，急不得。
当然，若你还有其他问题或疑问，也可以直接加我个人